Праздник на улице банкиров

По традиции собственники и чиновники банковских учреждений Болгарии отмечают день 6 декабря как свой профессиональный праздник.

В уходящем 2004 году у банкиров действительно есть повод для праздничного настроения — по мнению иностранных экспертов, банковская система страны стала самым стабильным звеном в структуре национальной экономики. С каждым годом нарастает солидность банковских кредитных портфелей, увеличиваются размеры поступлений в банковские сейфы и объемы предоставляемых займов. Конечно, не стоит на месте и прибыльность банковского бизнеса — если в июне прошлого года чистая прибыль от годовых составила в среднем 4,56 %, то в июне 2004 г. она достигла 4,98 %.

Отношения между банковскими учреждениями и клиентами-кредитополучателями в Болгарии складываются по правилам, отвечающим требованиям стандартов Европейского Союза. Однако тут дает о себе знать весьма любопытная особенность, тесно связанная с кредитованием малого бизнеса. Убедившись в том, что т.н. потребительские займы значительно выгоднее по сравнению с инвестиционными, представители малого бизнеса и собственники микропредприятий быстро сориентировались на потребительские кредиты. И банковские учреждения охотно пошли им навстречу. В результате сложилась своеобразная ситуация, на которую отрицательно среагировали эксперты Международного валютного фонда.

Вот как выглядит это на конкретном примере. Недавно стало известно, что ООН определило 2005 год Международным годом микрокредитования. По этому поводу 9 финансово-кредитных учреждений в Болгарии, работающих в стране уже около десяти лет, решили создать Координационный совет, который будет добиваться более активного взаимодействия с малым бизнесом. Подытоживая результаты своей деятельности в этом направлении, банкиры вышеупомянутой группы сообщили общий размер займов, предоставленных микропредприятиям: чуть более 330 млн. левов.

В то же время вот что происходит в Банке ДСК. Как известно, это — своего рода наследник популярной в Болгарии «Державной Сберегательной Кассы», которая долгие годы была главным гарантом денежных вкладов «на будущее» огромной части населения страны. Приватизация передала «Кассу» в руки венгерской финансовой компании «ОТП”, затем она стала Банк ДСК. Она по-прежнему лидирует в сегодняшнем разноцветном содружестве многочисленных банковских учреждений в Болгарии. Доказательством тому стало присуждение ей почетного титула «Банк 2004 года». Именно этот банк является на данный момент самым крупным кредитором в бытовой сфере — по подсчетам экспертов, он ежедневно предоставляет в среднем по 980 потребительских займов. Только за первое полугодие с.г. их размер превысил 300 млн. левов и, по мнению аналитиков, большая часть этих денег предназначалась именно для микрокредитования бизнеса.

Микрокредиты подобного типа очевидно выгодны как для клиентов Банка ДСК, так и для банкиров. По итогам за первое полугодие 2004 г. прибыль составила рекордную сумму в 35 млн. левов, а в отчетах за первые девять месяцев года она достигла 65 млн. левов, превышая на целых 37 % этот результат в сравнении с минувшим 2003 г.

Кредитная экспансия с непредсказуемыми последствиями для банковской системы и стабильности экономической ситуации. Вот так следовало бы понимать суть происходящего, по мнению представителей МВФ. А оснований для «дружеских» предупреждений на сей счет у них предостаточно. Ведь если темпы кредитования /не только малого и среднего бизнеса, но и крупных инвесторов/ вдруг превысят границу положительного платежного баланса банковских учреждений, их т.н. капиталовая адекватность может рухнуть в два счета. Иными словами, зарубежные эксперты намекают на качество кредитов, на их реальное обеспечение со стороны потребителей банковских займов.

Соглашаясь в принципе с логикой подобного анализа ситуации, «Главный Кассир Страны» — Болгарский Национальный банк /БНБ/ решился на ряд мероприятий, конечной целью которых стало снижение темпов роста кредитов. Забота о капиталовой стабильности кредитодателей направлена, прежде всего, на обеспечение т.н. обязательных минимальных резервов торговых банковских учреждений. Решением БНБ, из состава резервов исключается вся денежная наличность в банковских кассах /до 6 декабря с.г. на это имели право 50 % от кассовой наличности/. Кроме этого, БНБ ввел в арсенал своих мероприятий по предотвращению банковского кризиса еще одно требование — размер обязательного резерва увеличивается с 4 на 8 % от всех средств, поступающих в банковское учреждение.

Как ни странно, в ответ на более жесткие требования БНБ банкиры не отказались от своих оптимистических прогнозов на дальнейшее развитие финансовой поддержки бизнеса. Так, главный директор Объединенного болгарского банка /ОББ/ Стилиян Вытев считает, что при нынешнем состоянии национальной экономики «кредитная экспансия, несмотря на ее определенную рискованность, имеет позитивное воздействие на бизнес-климат в стране. А исполнительный директор Почтового банка /ПБ/ Асен Ягодин не видит ничего угрожающего во внушительных размерах банковских кредитных портфелей.

По всей видимости, оптимизм банкиров зиждется на двух «китах» и один из них — достаточно высокий темп увеличения вкладов в банковские сейфы. Кстати, весьма любопытна картина их дифференциации по размерам и «адресной прописке». Статистический анализ БНБ по итогам первой половины 2004 г. свидетельствует о том, что общий объем крупных сбережений /в размерах более 50 000 лв./ составил около 220 млн. лв., а число вкладчиков в этой группе «богатых» — около двух тысяч. Следовательно, на каждого из них в среднем приходится депозит в размерах около 115 000 лв. А на другом полюсе — вкладчики из группы «небогатых»- это около 9 миллионов вкладов на общую сумму наличными не по банковским счетам. Похоже, они правы…

Однако не следовало бы забывать о том, что, кроме микрозаймов, банки довольно успешно справляются с кредитованием крупного бизнеса. Наблюдается заметный рост т.н. больших кредитов в размерах, превышающих 1 млн. лв. Вот как распределялись эти займы в конце первой половины 2004 г.: более 26 % из них «прописаны» в сфере торговли, ремонта и технического обслуживания; 21 % — в перерабатывающей промышленности; 12 % — в сфере общественного обслуживания; 5 % — в секторе «отели и рестораны»; 2,6 % — в секторе «транспорт и сообщения»; 2,5 % — в строительном бизнесе и т.д.
По тому, как банкиры бесстрашно встречают значительно повышение т.н. кредитного риска /по мнению БНБ, в 26 из 29 банковских учреждений его объемы и проценты вызывают беспокойство/, можно утверждать, что, вопреки рекомендациям МВФ на рынке банковских займов не предвидится спад спроса и предложений. Ведь второй, не менее надежный из «китов», на которых зиждется оптимизм прогнозов — это неуменьшающийся поток финансовых ресурсов, предоставляемых из-за границы. Это не только целевые кредитные линии Европейского Банка восстановления и развития /ЕБВР/ и капиталы от Европейского инвестиционного фонда /ЕИФ/. Например, на днях болгарский Почтовый банк /ПБ/ получил на финансирование малого бизнеса заем в размере 10 млн. евро по договоренности со шведским Нордик Инвестмэн Банком.

Так что, высокие темпы роста торговых кредитов в Болгарии на ближайшее будущее не подлежат сомнению. А в этом ничего плохого не видят как банкиры, как и те, кто рассчитывает на их добронамеренность по отношению к становлению и развитию бизнеса. Похоже, именно эти взаимовыгодные деловые отношения между банковским капиталом и предпринимателями поспособствовали хорошему настроению на празднике банкиров и в уходящем 2004 году.