Малый бизнес на старте. Где взять деньги?

image/Начало в прошлом номере/

«Гарантийный фонд микрокредитования» — это довольно известный проект болгарского Министерства труда и социальной политики. Он был одобрен в 2002 году правительством и ставил своей целью стимулирование частного предпринимательства и, в первую очередь, — малого бизнеса в стране. Средства, выделяемые по программе, получили популярное название «царские кредиты» — имелось в виду обещанное содействие бизнесу со стороны нового премьера.

Кредиты этого фонда можно взять в одном из банков: «Хеброс», «Евробанк», «Объединенный болгарский банк» /ОББ/,»СИбанк» и Центральный кооперативный банк. Какова «технология» доступа к предлагаемым не очень крупным, но весьма выгодным займам на бизнес-старте?

На получение может претендовать любое частное — новое или уже работающее — микропредприятие, или отдельный предприниматель с соответствующей регистрацией в области промышленного производства, туризма, сельского хозяйства, ремесленной продукции, услуг, а также безработные, преимущественно люди до 29-летнего возраста. Требуемое обеспечение — минимум до 30% от размера кредита, причем в размер обеспечения включается стоимость приобретаемых по займу материальных активов, и это исключает необходимость гарантов по займу. Однако кандидату следует представить ориентировочный бизнес-план, в котором должны быть предусмотрены новые рабочие места. На оборотные средства и на инвестирование можно взять до 15 000 лв., сроки выплаты — от 18 месяцев до 5 лет. Как проинформировала газета «Бизнес вести», только за первые пять месяцев 2004 года по линии «Гарантийного фонда микрокредитования» одобрено более 4200 заявок, а средства, предоставленные по займам, превысили 44 млн. лв.

Одно из самых крупных банковских учреждений в стране — Объединенный Болгарский банк /ОББ/ — завоевал свой авторитет в бизнес-кругах благодаря своим совместным программам с иностранными организациями. При этом одним из главных акцентов в них были и остаются мероприятия, адресованные деятелям малого бизнеса. Это, прежде всего, совместные действия со Швейцарским агентством по развитию и сотрудничеству. Программы ОББ нацелены на оказание помощи как малым и средним предприятиям, так и предпринимателям в сельском хозяйстве. Совместно с Американским агентством по международному развитию ОББ осуществляет также весьма актуальную программу по гарантиям кредитного портфеля болгарских банков, финансирующих проекты в области энергетики.

Стремясь расширить «ассортимент» предлагаемых кредитов для малого бизнеса, многие банковские учреждения вводят в практику т.н. стандартные, приоритетные «продукты». В них специально оговорены как сфера предназначения займа, так и годовые проценты, и сроки погашения. Среди сведущих определенный интерес вызвали, например, стандартные «продукты» для малых и микропредприятий для финансирования, как инвестиций, так и оборотного капитала, которые банк «Биохим» обещал ввести с середины 2004 г. Кроме немалой скидки /от 30 до 50%/ на цены услуги, банк предложит кредиты на приобретение промышленных транспортных средств в размере до 90 % от их стоимости; займы на покупку медицинской аппаратуры в размере до 80% от ее цены и т.д. Для малого бизнеса банк включил в «пакеты» ряд льготных скидок по обеспечению займов, сроков выплаты и годовым процентам. На срок до 7 лет можно получить кредиты в размере от 5 до 200 000 лв., годовые — от 9 до 12,6% приоритетные отрасли — перерабатывающая промышленность, транспорт, туризм, гостиничный бизнес, строительство.

Конечно, активизация банковского сектора в Болгарии приветствуется как в деловых кругах страны, так и европейскими финансовыми институциями, хотя Международный валютный фонд сделал «строгое замечание» по поводу чересчур высоких темпов увеличения банковских кредитов! Банки закономерно вышли из своей летаргии и приняли на себя роль трансмиссии между сбережениями населения и развивающимся бизнесом. Но вместе с этим своеобразный монополизм финансово-кредитных учреждений постепенно уходит в прошлое. В национальный капиталовый рынок уже успешно включаются неправительственные организации и частные финансовые кооперативы. Выгодным сосредоточием сбережений населения становятся пенсионные фонды, а кредитование переходит в руки специализированных инвестиционных фондов, увеличивается удельный вес лизингового финансирования. По всей видимости, данное многообразие приводит не только к усилению конкуренции, но и к определенным выгодам для бизнеса.

Финансово-кредитный кооператив «Начало», например, работает по программе, в основу которой заложены взаимные гарантии членов кооператива, и право на получение наймов имеют только они. Для вступления в «Начало» не требуются какие-то чрезвычайные «показатели» — требуется однократный взнос, который сохраняется за вкладчиком. После предоставления бизнес-проекта и ориентировочной проект — сметы на еврореализацию, займы в размерах от 1000 до 40 000 левов могут получить небольшие семейные фирмы, отдельные предприниматели и другие члены кооператива; срок выплаты — до 36 месяцев, годовые — от 14 до 17 %. На данный момент отделения кооператива «Начало» работают в Софии, Пловдиве, Плевене, Варне, Габрово.

По принципам взаимопомощи, коллективной гарантии уже почти год работает финансовый кооператив по программе «Устои». Право на получение небольшого первоначального займа получают кандидаты, объединившиеся в группу из 7 человек /они же и гаранты/, у которых — семейный бизнес или небольшая фирма. Размеры кредитов постепенно увеличиваются, приоритетные сферы — торговля, услуги, ремесленное производство.

Обобщая возможности получения стартового ресурса для малого бизнеса, следовало бы остановиться на еще одном варианте. Между прочим, в последнее время он стал объектом критики в печати в контексте требований Международного валютного фонда /МВФ/. Речь идет от т.н. потребительских кредитах в небольших размерах /до 20 000 лв./, которые, очевидно, могут прекрасно послужить не только для покупки нового холодильника и замены обоев в старенькой квартире, но и помочь предпринимателю в его новых бизнес-делах. Правда, годовые по этим займам значительно превышают ставки по бизнес-кредитам, но экономия времени и нервотрепки на их получение зачастую окупаются. В итоге довольны и банки ,и банковские клиенты.

Эксперты МВФ предупреждают, что данная стратегия массового потребительского кредитования, включая ее бизнесвариант, является серьезной угрозой для стабильности отдельно взятого банка, а также национальной банковской системы. Однако болгарские банковские чиновники имеют на это свои контраргументы, и малый бизнес не может их не приветствовать. Хотя потребительские кредиты не могут сравниваться, например, с займами и субсидиями, которые предлагают программы по сотрудничеству болгарских банков с финансовыми организациями Европейского союза и других стран.

/Окончание в следующем номере газеты/